企业在进行担保时应如何进行风险控制，抵押法律关系的构成

企业在进行担保时应如何进行风险控制？

一，担保物是不是足额，假设价值不够风险很大。

二，担保对象的还款能力问题。

三，担保对象的还款意愿问题。

四是否需反担保。

信用担保公司诞生于中国“中小企业融资难”这一社会普遍情况中。担保公司是承担中小企业信用担保职能的专业机构，它通过有偿出借自己信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。担保公司在中小企业自己无力提供足够的贷款担保时，作为第三方来担负风险和责任。银行将中小企业贷款风险转嫁给了担保公司，担保公司就凭借自己风险管理的能力来化解由此出现的风险。

一、担保的商业模式

担保是通过什么来赚钱的？通俗的说：就是“吃风险饭”的。担保公司就是通过拥有可以让渡的信用和可以控制有此出现的风险来赚取收入；客户为什么要找担保公司，因为需通过购买担保公司的信用，达到信用贴现而付出贴水；而银行就是通过信用链接把原来由自己担负的风险转嫁给担保公司。

二、 担保的风险

担保需要承担的风险在什么地方呢？主要涵盖企业风险和担保公司内部管理风险。

1对企业来说主要特别注意两类风险：一是企业控制人和经营者的道德风险，二是企业的经营风险。

前者是指企业控制人和经营者因为个人的道德因素，蓄意骗贷（贷前道德风险）或者逃债（贷后道德风险）致使风险事件的出现；后者是指企业在经营的途中，因为经营者的管理能力、企业内外经营环境变化等因素致使企业经营失败而失去偿债能力。

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道德风险

企业与担保公司的信息不对称是导致这一风险的重要因素。在提出贷款担保申请以前,企业是了解自己的贷款动机、用款计划和风险状况的，而担保公司只是被动的接受企业提出的申请，并针对这一申请对企业进行调查、了解、核实，这些东西都是企业有意识的提供给担保公司的，因为企业控制人的道德水平没办法显化为指标和数据，个人信用报告某种程度上也只可以代表某次履约的记录，调查人员只可以按照个人的社会经验通过对被调查者行为特点的考察做出判断，问题是，存在道德问题的人完全可在短时间内乔装自己的行为迷住双眼调查者，导致信息的扭曲和失真问题。

“劣币驱逐良币”又是道德风险的另一表现形式。在现目前银根紧缩的大政策下，一个方面经营管理正常循环的中小企业因为自己项目标低风险、低收益的特点，没办法担负高利率的融资成本；而另外一个方面可以担负高融资成本的是一部分高风险、高收益的项目或客户，这些项目或客户具有“赌性”，为了取得高融资成本的补偿，就可以千方百计地进行投机，成则大家预期目前都达成了，是难得的合作共赢,败则将风险转嫁给担保公司。

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企业经营风险

企业在生产经营途中，因为经营环境的变化，没有任何办法去避免的要面对系统性风险和非系统性风险，涵盖政策风险、法律风险、市场风险、经营风险（产、供、销、技术、管理等） 财务风险等。

2对担保公司内部来说，主要控制两类风险：一是制度方面的风险，涵盖制度漏洞风险和制度执行风险；二是在详细操作方面上的风险。

对前者要求担保公司按照自己的详细情况设计有效的风险管理体系，制定出科学合理的各项风险管理制度，设置合理的风险控制流程，使担保业务流程、权限、审批有章可循。后者主要是执行人责任心的问题，有了详细的制度还要执行是不择不扣地执行还是自己怎么方便怎么来的问题。按照整个担保业务的详细操作方面来说就涵盖调查风险、审批风险、操作流程风险、保后风险等。

综合上面所说得出所述，风险是客观存在的，同时因为担保公司所面对中小企业及自己的管理和经营，担负的风险就更为强烈、更为突出。如何凭借自己的风险管理能力来防止和化解风险就是摆在担保公司面前的最为突出的问题。既然如此那，如何来控制和化解风险，并促进业务的提高就是摆在我们面前的难题。下面这些内容就是我在中科智风险管理工作中所带来的一部分启示和体会。

三、 担保公司的风险管理

担保公司提高全面风险管理的能力，还要形成完善的风险管理控制体系，涵盖企业文化、业务审批流程、内控制度体系、组织架构、监督体系、激励机制等，以此有效地控制和化解风险。

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企业的风险管理文化

担保公司是承担中小企业信用担保职能的专业机构，它通过有偿出借自己信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。它与银行和典当行都拥有各自不一样的风险管理文化。

我们把整个担保的目标市场分为四个象限，第一象限是生产经营好、抵押物足值的企业，第二类是生产经营好或已经走上上升入口通道但抵押物不够值的企业，第三类是生产经营已经启动产生不好的势头或已经走向了下坡路但抵押物足值的企业，第四类是生产经营和抵押物都不好的企业。

针对银行来说，它肯定会选择第一象限的企业，这样既促进它的综合回报又促进控制风险，而会放弃第四象限的企业。既然如此那，针对第二和第三象限的企业，银行就可以权衡利弊。这个问题就给担保公司带来了机会，因为担保公司的风险管理文化就是经营风险，它通过自己的企业文化，会大力介入第二象限的企业，一定程度上介入第三象限的企业，放弃第四象限的企业，专注于一个细分市场，不要走上大而全的银行之路。而针对典当行来说，它既不会考虑这个企业的生产经营情况，也不会考虑这个企业的未来发展，它只关心一点就是是否有足值的，可以迅速变现的抵押物。

不一样的风险管理文化就造就了银行、担保公司、典当不一样的风险管理观念和不一样的风险管理体系。

结合到担保公司独特的风险管理文化，它的风险管理观念就是抓“核心资产和核心人物”。

看见“核心人物”大多数情况下就可以理解到是企业的实质上控制人或法人，实际上这个依然不会完全，核心人物按照企业所身处的行业和自己的经营特点还涵盖掌握并熟悉了核心技术、核心资源、核心秘密或核心销售渠道的人，通过对这些人采取个人无限责任担保的形式，可以有效地控制道德风险的出现，并增多企业的违约成本。

企业是如何赚钱的，通过什么方法来赚钱的，那就是它的核心资产，涵盖动产、股权、无形资产等。通过对核心资产的控制，就基本上等同于把控到企业的命脉，取得了对企业的全盘了解，使企业不可以够或者不敢违约。

针对银行和典当经常会用到的和最喜欢的不动产，因为担保公司的特殊的风险管理文化，只可以算“半个控制手段”，因为差不多提供的不动产都是不够值或者是有瑕疵的。

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业务审批流程

虽然担保公司跟银行一样，业务都需经过调查，审核查验，审批，签署合同、放款或同意担保这一过程。但担保公司更需建立一个高效的、风险把控能力强的业务审批流程。

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调查方面

强调双人调查原则。每笔业一定须至少由两名调查人员参加调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地调查原则。调查人员一定要到现场对企业经营管理情况、资产分布状况和抵质押物的现状等进行实地调查，核实所提供资料的真实性。

真实性原则。调查人员在调查报告中客观认真地反映调查情况和意见，不可以欺瞒企业不好的信息，也不可以以个人的好恶影响调查结果的公平公正性。

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审批方面

独立原则。风险管理部门按照规定，独立发表自己的审查核验意见。对决策层的决策提供支持和建议。

审批流程。建立严格而高效的审批流程，层层把关，使责任落实到人，落实“责任追究制度”，不要产生没办法追究责任人的情况。

授权管理。建立严格的授权管理制度，按照业务品种、金额的不一样分别授予不一样的权限。通过授权管理在控制风险的前提下，提升业务执行效率。

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内控制度体系

通过制定完善而严密的内部控制制度，使担保业务流程、权限、审批有章可循。不一样部门当中按“审保分离”原则，明确职责与分工，相互制衡。涵盖业务操作方面上的业务操作流程、尽职调查手册等、授权审批方面的项目审批授权体系及流程规则、合同印章管理方面的印章管理办法、风险准备计提方面的风险评级体系的相关规定、担保业务专项准备金计提标准的相关规定，保后方面的保后管理办法、落实责任的责任追究制度、项目出险后的资产保全办法等一系列规范的内控管理制度，形成全面的内部控制体系。

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组织架构

按照内部控制制度，业务流程等制定与之相适应的风险管理组织架构。明确相互的职责与分工，共担责任，相互制约。按照“审保分离”的原则，设立组织架构，分为项目评审和风险管理两个独立的部门。这当中项目审核查验部门主要负责信用业务调查、审核查验管理规范和操作办法；对审核查验的担保业务进行追踪检查、统计分析，对项目审核查验中发现的问题、对担保政策执行情况进行认真分析总结并提出改进意见供领导层决策；负责担保业务的放款审查核验；配合担保业务核保和抵质押物解押取件手续等；风险管理部门主要负责组织担保业务风险分类的开展、审查核验、认定、汇总、分析，对不良担保资产的平日检查监督审查核验工作、保后监管工作，组织落实不良资产的风险化解； 配合有关部门提出责任认定、追究事项等；

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监督体系

第一是建立业务体系外的监督机构，直接对董事会负责，担负对风险管理系统运作的检查和监督，保证各项制度的严格执行及业务操作的规范。其次是通过财务手段和流程设置来对平日工作进行监督，通过放用款手续的完善，双人调查，保后监管等方法进行平日监督，防范和化解风险。

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激励和创新机制

担保公司的财富主要是“人才”，对风险的认识与管理能力需具有良好业务素质和职业道德的人来掌握并熟悉，他们永远都是担保公司最可珍贵的资源。唯有建立完善的绩效考查制度和激励机制还有创新机制才可以促进担保公司良性循环。

（1）合理的工资报酬与绩效考查制度；

（2）加强新产品的研究与开发，进行标准化、区域化担保新产品的开发与应用，并对有关研究人员的激励制度；

（3）找寻进入其它金融领域的切入点。通过对融资租赁业务、信托业务、企业债业务等的深入研究，找寻合理的切入点，找到“信用链条”。如通过对融资租赁的方法，途径等的研究，可以对出租方提供租金偿还担保，承租方提供设备交付担保，对设备供应方提供设备回购担保、预付款保函，对银行提供贷款偿还担保，对资金委托方、权益受让保理方提供收益担保等方法。对信托业务可以是单一信托业务的出资人、也可对信托产品进行担保，出具《担保函》等来切入其它金融领域，减少对银行的依赖。

通过建立高质、高效的风险管理体系，全员参加，通力合作，“软硬结合”、“动静结合”，既坚持风险控制体系的底线和原则，又按照自己的特点灵活处理各流程，使担保公司跳出狭小的生存空间，形成风险管理的核心竞争力，使担保公司走向规模化、专业化，最后形成持续时间发展能力。

房产证抵押与法律关系心得体会？

在市场经济越来越发展的今天，不动产抵押行为已经是市场经济中司空见惯的行为。这里说的不动产抵押合同是指抵押人和抵押权人为了担保债权的达到，以特定的不动产为债权设定担保的权利与义务的协议。

不动产抵押作为抵押担保的一种类型是当事人签署担保合同所采用的普遍形式之一。

但毕竟不动产抵押中涉及的抵押登记是个很复杂的问题，特别是在实践中，当事人签署抵押合同后未办理抵押登记的情况比较突出，而正是因为没有办理抵押登记，致使合同的效力出现法律上的障碍，抵押权人没办法享有债权优先受偿的权利，当债权人以追究抵押人的担保责任起诉到人民法院时得不到法律有效的保护，导致了债权人利益的损失。