个人银行业务的三种典型类型是什么，构建怎样的银行体系呢

个人银行业务的三种典型类型是什么？

一是存款，二是取款，三是支付。

构建怎样的银行体系？

01. 构建系统的必要性

自中国商业银行成立以来，从早期执行政策性职能到现目前面临激烈的市场化竞争，也经历了一个“以产品为中心”到“以客户为中心”的转变过程。“以产品为中心”的时候代，因为资本相对非常的稀少，中国商业银行长时间处于卖方市场，银行设计产品，客户被动接受。但是，随着直接融资市场的蓬勃发展和进步，还有信托公司、资产管理公司、小贷公司、P2P平台、金融科技公司等新兴机构的蓬勃发展，商业银行的市场份额已经在被一步一步侵蚀。特别在现目前新应用和在线服务越来越发展的现如今，转换银行的成本越来越低，商业银行作为典型的生产性服务业，假设没办法满足客户越来越多样化的需求，提供更好的用户体验，为客户提供更高的价值，既然如此那，将进一步丧失竞争力，致使客户的进一步流失。因为这个原因，构建以客户为中心的银行服务体系，针对商业银行的生存发展有着重要性影响，具有显著的必要性。

构建“以客户为中心”的银行服务体系｜行业洞察

02. 现目前实质上的困难

银行提出并实践以客户为中心已有很长时间，但是，在产品设计、业务流程还有组织结构等方面还是没有很好地贯彻这一思路，主要存在以下哪些方面问题：

一是业务流程大篇幅且寡淡。存在非常多业务也还是依靠传统人力进行信息的采集和录入，客户体验差、员工工作量大、流程麻烦且长，也致使后续管理不便；

二是产品设计同质化严重，未考虑客户个性化需求。不只是银行同业当中，单就福建农信这一二级法人体制上看，产品设计若是风险偏好设置上，常常存在未充分考虑省联社与基层行社当中的差异，还有不一样法人行社当中因为自己经营情况及县市经济环境不一样导致的不一样风险偏好。

三是组织结构未以客户为导向，也还是反映出很强的以银行或部门为中心的特点。一是客户部门条块分割情况严重，例如同一商户，在不一样部门其产品和政策不统一；二是一样产品功能在不一样部门带来一定重复。就福建农信来说，例如信用卡和普惠卡功能相似，但因为分属消费金融部和普惠金融部，就存在不一样的产品管理政策等。

四是大数据信息内容服务平台的应用不够充分。一个方面，不一样系统间数据未有效打通，形成整合；另外一个方面，也未能对现有客户数据有效利用，致使营销手段也还是较为粗放。就算通过与第三方合作，取得了非常多的外部数据，也容易过分依赖外部数据，而小看了对自有数据的有效利用。

构建“以客户为中心”的银行服务体系｜行业洞察

03. 转型建议

1、贯彻“以客户为中心”的观念

商业银行全员上下应该要认识到，银行不只是纯粹地提供产品和服务，而是要为客户提供处理问题的方案，并协调多方资源为客户提供服务。银行与客户也不是一次性交易的关系，而是要建立长时间关系。

2、以客户群分类为导向分配资源

根据自己业务还有开放银行、直销银行、与第三方合作等方法，商业银行可充分取得客户信息还有行为数据，并在这里基础上，依托大数据信息内容服务平台技术进行客户画像及客户群分类。

客户群分类可根据各种维度，一是价值奉献维度。大多数情况下来说，根据客户的价值创造，可分为高价值客户和普通价值客户。按照“二八定律”，银行百分之80的利润来起源于百分之20的重点客户（即高价值客户）。因为这个原因，银行一定要集中大多数资源为这百分之20的客户提供服务。但是银行也要注意提高普通价值客户的奉献度，还有对长尾客户价值的挖掘；二是根据客户所属行为进行分类，比如车贷用户，可归为“车主”客户群，房贷用户，则可归为“房主”客户群等等，在这里基础上提供对应的一套产品服务处理方案。

3、融合“线上+线下”服务，构建金融生态圈

一是打通线上线下渠道，为客户提供完整的流程体验。达到从“单一渠道”向涵盖ATM、移动端、网络、客服中心等在内的“全渠道”转型。对福建农信来说，要进一步丰富手机银行功能，在手机银行达到定期存款、大额存单转让，提高客户收益，以应对资管新规带来的冲击。同时，根据多渠道融合，也可以进一步达到客户画像和精准营销。比如可以将一个客户在网点的开户信息与移动端浏览基金产品的频次和时间联系起来，识别出该客户的理财需求，以此专门为其推送基金产品，增多客户粘性。

二是注重产品设计的个性化。以客户生命周期为依据，打造产品组合，提供综合服务处理方案。从生命周期的视角对客户进行服务，银行与客户的接触将不可以再是一个点，而是一个贯穿其生命周期的综合处理方案。进一步则可紧跟客户生活的方方面面，打造金融生态，达到从提供单一金融产品到提供泛金融产品，甚至非金融产品的转换。以“车主”这种类型客户群作为例子，传统的银行服务集中于有关金融服务，比如汽车分期贷款等，但是，假设从更高的层次整合银行内外部资源，则可以联合产业链上下游企业，共同为客户提供涉及典型用车场景的整体产品与服务处理方案。比如个人学车、购车、停车、修车、购买车险、缴纳罚款等等，这需银行与驾校、4S店、交通管理部门、保险公司等第三方机构合作，达到资源的有效整合，以此为客户提供涵盖金融与非金融服务的整体处理方案。针对“房主”这种类型客户群，也可在房贷之外，提供涉及价格比较、交易地区分布、中介等信息的非金融服务。

在这里途中，要注重按照客户实质上情况进行个性化方案制定和差别化定价。对福建农信来说，根据二级法人体制的特殊性，要注重因地制宜，推动建立“省联社建设统一大平台+行社属地因地施策守住本地市场竞争力”的新型整个省市场竞争攻守发展模式。同时，充分发挥大数据信息内容服务平台作用，提高风险监控规则及模型，很快速地识别风险，简化业务流程，差别化定价。

三是通过建立权益系统，打破银行内部甚至与合作机构间的壁垒，达到线上线下的生态圈闭环。一个方面，达到网格化营销模式，利用地图平台、积分权益平台等与绑定的收单用户、合作开户的商家进行积分应用；另外一个方面，达到业务间的融合，比如针对存款产品，可考虑在利率之外增送积分，流转至绑定的扫描二维码商家进行积分使用等。因为农商行在银行业竞争中处于较为弱势的地位，在这途中要注重对自己权益的保护。

构建“以客户为中心”的银行服务体系｜行业洞察

4、融合企业文化，打造个性化的客户体验

在银行业激烈竞争的现如今，仅仅满足客户需求是不够的，更需的是颠覆是超预期，带来与其他银行明显不同的价值增多，这里的价值增多可以反映在收益、服务体验，也可是精神方面的获益。企业文化无疑是一家企业最独特的事物。银行为客户提供产品与服务的过程，实际上也是一个传递企业文化和价值观的过程。在价值文化的传递途中，产品服务将不可以再同质化，而是被打上了企业的独特烙印，这也让银行与客户当中建立了精神方面的链接。比如福建农信以支农支小作为其企业使命，既然如此那，其涉及到的扶贫助农贷款可以作为一个独特的产品系列，传达的是产品背后扶贫助弱的胸怀；林业贷款，比如福建农信的“福林贷”，传递的则是绿色金融的观念。但凡是价值观得到客户认同，使客户出现共鸣，则将进一步拉近与客户的距离，出现更为深入透彻的情感关系连接。

5、建立专职客户经理制度

现目前商业银行的客户经理侧重于贷款发放与管理工作，另有理财经理提供理财产品销售服务等。但是在“以客户为中心”的观念下，银行不可以再是提供金融产品冷冰冰的机构，而是客户的关系银行，客户则是银行的关系客户，银行要与客户建立长时间的、密切的关系。

客户经理作为银行与客户的媒介，其作用应进一步强化。通过对比发现，作为一个专业的客户经理，其不但需具有专业的银行业务知识，可以提供综合金融方案，可以为客户提供一站式金融服务，更为重要的是拥有当地的专业知识，熟识当地人文经济情况，作为客户的“金融管家”，其一定要代表银行对客户的最高了解。不但需了解客户自己的情况，而且，还需了解客户所开展的业务、所依赖的市场及其交易对手(经济活动链上下游及其相互关系)等。这样的了解是一种持续的过程。

同时，专职客户经理制度的建立，也需一套可以对客户需求进行迅速响应的流程机制设计作为基础。

一是银行要为客户经理提供高效信息。比如相关客户所在行业的行业研究报告;相关客户存量和潜在增量债务信息;市场变动信息 (涵盖传媒报道本行的消息、竞争者情况、市场事件等);系统内或者业内的成功个案等，供其判断是不是给相关客户推荐。

二是组织架构方面，要以客户为中心，达到业务板块的合纵连横。一个方面让客户经理可以对银行各自不同的产品与运作过程有相当的认识和了解，另外一个方面为客户经理形成综合化金融服务方案提供支持。

除开这点研发设计体制也要对应调整。福建农信现在根据科技96336平台作为科技需求服务的统一出通道入口，可还有时掌握并熟悉行社的最新业务动向，早一点做好科技支撑和储备，但仍需继续完善省联社科技项目建设与基层行社“互联互通，共同分享”的模式，构建科技与业务共享平台机制。同时，可借鉴网络产品开发思路，迅速上线产品原型，并根据客户反馈持续优化迭代，达到产品对市场的迅速响应。二级法人体制下，针对行社创新、特色等业务，可在部分省市试点先行，进一步推广到整个省，提升系统的时候效性。

三是业务流程模式改造方面，通过远程集中授权、集中作业平台等将达到对非常多后台业务全部集中化处理，以此将更多的人员从后台转为前台，扮演好客户经理的角色，更好地与客户建立好关系。除开这点要充分应用生物识别、人工智能等创新技术，进一步优化业务处理流程，提高客户体验的便捷性与安全性。

6、建立以客户为中心的评价体系

为建立、推动和持续完善以客户为中心的服务体系，一个重要方面是建立一套对应的评价体系，将“以客户为中心”纳入银行的绩效考查范畴。除通过客服、监管机构等行内外渠道收集市场对本行客户服务的评价信息外，还可以建立评价指标机制，从(1)客户关怀度-客户对与银行互动时的感受;(2)便利度-客户对渠道可接触或访问性和质量有什么不一样的看法 ;(3)执行卓越度-对交易流程和所获取的信息有什么不一样的看法;(4)产品和服务的质感度-对产品和服务质量和可取得性有什么不一样的看法;(5)物带来一定值度-客户是不是认为自己从所支付的费率和费用中取得了对应的价值;(6) 品牌认受度-客户是不是信任银行并相信他们的品牌信息等六个方面出发取得对现目前服务体系的评价，并持续改善。

04. 结语

面对激烈的同业竞争和金融科技的双重夹击，对中小银行来说，市场份额面临着被进一步蚕食的风险。在生存发展面临巨大挑战的现如今，更要把控掌握住竞争的本质，从文化观念、体制机制建设、产品研发、生态构建等多方面入手，仔细贯彻落实“以客户为中心”的服务观念，构建“以客户为中心”的服务体系，以此更好地应对复杂多变的市场。

汉口银行和湖北银行哪个可靠？

答，汉囗银行和湖北银行相比，肯定是湖北银行可靠。

湖北银行是省级银行，历史悠久，资金雄厚，属湖北内的地方银行之首。湖北银行是服务于省内外企业发展提供资金保证。

汉口银行属于市级银行，自成立以来，业绩猛增，主要是服务于武汉市内外的企业发展提供资金保证。总而言之，湖北银行还是可靠些。

湖北银行是省级银行当然比汉口银行可靠啊

汉口银行

前身为成立于1997年底的武汉市商业银行，2008年6月，正式更名为汉口银行。在2010年末，资产规模突破千亿。现在也是湖北最大的城商行。

湖北银行

在2010年由湖北政府主要，银监会批复同意后，对黄石银行、宜昌市商业银行、襄樊市商业银行、荆州市商业银行、孝感市商业银行5家商业银行进行合并重组，于2011年2月正式成立开业。又是一起典型的省级整合城商行案例。

我个人觉得湖北银行靠谱。