互联网消费的金融风险管理研究意义，消费金融公司的业务范围有哪些呢?

网络消费的金融风险管理研究意义？

网络消费金融是最近这些年才开展起来的领域，其开展存在的主要问题有互联网技术存在平安隐患、网络金融监管缺失、法律制度不健全和网络金融风控能力差，但其以大数据信息内容服务平台为根底的信用评价体系是电商网络的特有优势，同时也是风险来源之一，不完善的评价体系可能会造成出现不少未知的风险危机。

消费金融公司的业务范围？

1、消费金融公司主要为消费者提供金融服务，涵盖信用卡发行、消费分期、个人贷款、汽车贷款等。

2、消费金融公司的业务范围还涵盖风险评估、信用评估、违约处理、托收、催收等方面的服务。

3、其目标客户主要是个人和家庭，消费金融公司的蓬勃发展和进步与金融科技革新有非常紧密的联系。

《试点办法》规定，消费金融公司可经营的业务涵盖：个人耐用消费品贷款，大多数情况下用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融有关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。

个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不涵盖房屋和汽车）的贷款。大多数情况下用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。 消费金融公司马上就要助力扩内需

当出口贸易没办法达到经济增长、投资市场行情没办法预测之时，在我们国内宏观经济的三驾马车中，也许唯有扩大消费才可以扩大内需，以此更好地刺激经济复苏。在这里背景下，银监会昨日宣布，向社会公众征求对《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》）的意见，并拟在北京、天津、上海、成都设立消费金融公司试点。

据了解，这里说的消费金融公司，主要的特点是在不吸收公众存款的前提下，为没办法从银行渠道取得融资的客户提供小额无担保无抵押贷款。在CPI、PPI连续90天产生下降，数据所反映出的居民消费意愿持续低迷的状态下，无担保无抵押的小额贷款可以成为刺激消费的原动力吗？与以往的消费信贷服务公司相比，消费金融公司的优势和不够又是什么？本报对这一将一一解读。 出资人为境内外金融机构最低3亿元可注册消费公司资本充裕率不可以低于百分之10

银监会有关人士昨日表示，这里说的消费金融公司，就是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目标的贷款的非银行金融机构。而消费金融公司所发放的贷款，主要用于客户购买个人耐用消费品。个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不涵盖房屋和汽车）的贷款。

据银监会透露，在我们国内现在从事消费信贷服务的金融机构类型很少，唯有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的占比不到12%，而且，消费信贷业务品种也少到几乎可以忽略不计，主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。以耐用消费品为对象的无担保无抵押的小额消费信贷唯有很小一部分商业银行和担保公司联合办理过，但是，这种类型信贷大多数情况下规模小、手续麻烦、专业化程度低、效率不高。 这种类型公司主要出资人为境内外金融机构及银监会认可的其他出资人。《试点办法》对主要出资人制定了严格的准入条件。比如具有5年以上消费金融领域的从业经验，资产总额不小于800亿元人民币，连续两个会计年盈利，3年内不转让出资等。针对境外金融机构，还一定要满足在中国境内设立代表处两年以上，且所在国家或地区金融监管当局已与银监会建立良好的监管合作机制等。

知情人士表示，《试点办法》将征求全社会各界意见，时间为30天。而在银监会公布此消息以前，已经有涵盖境内外多家金融机构和企业在争取设立这种类型公司的资格。但因为首批试点仅在北京、天津、上海、成都4个城市开展，且每个城市仅试点一家公司，究竟谁有资格成为首批消费金融公司的股东，还需要看试点公司的运行情况。 消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币，这是参考了其他非银行金融机构的注册资本要求，并考虑到消费金融公司在初期业务经营中达到盈亏平衡的需而制定的最低资本要求。此外非金融机构还应具备净资产率不小于百分之30的条件。

根据银监会此前对汽车金融公司注册资本的要求，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，需要具备注册资本不小于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。 因为这种类型公司不吸收存款，因为这个原因监管层将会针对公司的资本充裕率做非常高要求。《试点办法》制定了不小于百分之10的资本充裕率标准，另外还制定了不小于百分之100的资产损失准备充裕率还有不高于资本总额百分之100的同业拆借资金比例。

虽然现在各商业银行资本充裕率标准尚为8%，但各银行实质上是根据百分之10的既定目标去完成的。据记者了解，国际上不少历史悠久的银行资本充裕率达标线高达13%。另据有关人士透露，银监会要求金融公司的不良率控制在5%以下，这个比例与商业银行不良率没有太大区别。 为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不可以超越借款人月收入的5倍。而针对这种类型贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不可以超越央行同期贷款利率的4倍。

按照本次要求规定，贷款利率较央行基准利率上浮超越4倍即为高利贷，消费金融公司在这里刚巧打了擦边球。但4倍的利率在同等产品中已经属于很高的利率水平，因为这个原因很多专家在接受采访时都觉得，假设消费金融公司可以在境内试点成功还取得很大的客流量，既然如此那，这个公司本身的股东都将靠高息收益赚得盆满钵溢。

“扩大内需的重点是扩大消费”

银监会出台《试点办法》并不是一蹴而就。据记者了解，早在去年，相关银监会将成立消费金融公司的消息就被媒体曝出。在这一点上，银监会昨日表示，其实，从2007年底启动，银监会就对国内外消费金融行业的蓬勃发展和进步情况进行了研究。

针对这一次《试点办法》的出台，银监会觉得，这是为了贯彻我们国内进一步扩大内需、促进经济增长的战略方针，通过提供更多的金融服务以促进消费需求的增长，提高消费对经济发展的拉动作用。

消费金融公司这个时候成立意义重要，中央财经大学中国银行(3.57,0.07,2.00%)业研究中心主任郭田勇表示，在宏观方面，扩大内需的核心是扩大消费。成立消费金融公司，最直观的方面是扩大消费，为不一样客户群体提供个性化服务，同时为金融市场增多产品的种类和数量。

而参股或控股的金融机构，可以通过消费公司贷款利息收益取得更高的盈利点。

“银行不可以满足全部融资需求”

“银行不可以满足全部融资需求，这时还要有一个金融机构给在银行贷不到钱的客户办理融资业务。”北京大学中国金融研究中心副主任吕随启这样表示。他讲解，这里说的消费金融公司就是之前财务公司的升级版。

据记者了解，这里说的财务公司，就是由大型企业集团投资成立的为本集团提供金融服务的非银行金融机构。财务公司经营的金融业务大体上可分为融资、投资和中介三大块。而这里提到的“融资”主要是发行企业债券和从事同业拆借，客户群体为企业主。对这一《试点办法》显示，与商业银行相比，消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户，涵盖年轻人群、年轻家庭，或需将家用电器等消费品更新换代的家庭。

“消费金融公司的主要任务是向从银行或其他渠道借不到款的客户提供资金，用于消费。因为一部分客户的信用记录存在问题，故此，金融公司要收取非常高利息来控制自己的资金风险。”吕随启表示。

针对利用消费金融公司来刺激消费达到扩大内需的言论，吕随启依然不会认同。他觉得消费金融公司的成立和刺激消费无关，“这仅是金融体系的一次完善”。 不管如何，将成立消费金融公司的消息让不少短时间内有贷款需求的人看到了期望。假设一切运行顺利，这种类型公司将在6月份正式参加到百姓生活中。但假设这种类型金融公司贷款所收利息按4倍于央行同期贷款利率收取，金融公司内部的利润分配问题将成为新的特别要注意关注点。

在金融公司的股东身份问题上，尽管银监会发布了出资人主要为境内外金融机构，但也为其他的相关机构介入消费金融公司预留了空间-《试点办法》规定，银监会认可的其他出资人也可以入股消费金融公司。

“这毕竟是个新的东西，监管层对这一类公司监管经验不够，将面临巨大挑战，这当中最难检测的就是股东信息披露及股东利润是不是存在冲突的问题。”吕随启表示，他觉得，在股东构成方面，假设是实业资本和金融资本一起做股东，实质上的困难将更多更复杂。此外违约风险和违约率如何有效控制不要形成坏账，也是令监管层“头疼”的问题。

与同级产品大比拼

消费信贷VS信用卡 据银监会有关人士讲解，消费金融公司为客户提供的贷款服务与信用卡业务为客户提供的贷款服务虽然从理论上比较相似，但是在实质上操作途中有很大区别。

“大多数情况下来说，信用卡消费属于透支消费，就是客户先用自己拥有的额度进行消费，过50天后面再把钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段，第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够，到金融公司申请贷款，金融公司在核实贷款者信用记录后，将这笔贷款直接划给客户需支付的商家；当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时，金融公司可以直接把资金贷给客户，由客户根据自己的需求将钱用于消费。”在阐述消费金融公司和信用卡业务的区别时，银监会人士这样表示。她说，为防止大多数情况下用途个人消费贷款被挪做他用，银监会还需要求，该项贷款的额度不可以超越以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。

而在详细的贷款还款细节上，二者也有很大不一样。第一是贷款额度上，现在不少银行为满足条件的客户发放非常高额度的信用卡，一部分信用卡金卡额度甚至高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不可以超越借款人月收入的5倍，其实就是常说的说，假设客户月收入5000元，既然如此那，金融公司一次性发放给他的贷款最多不能超出2.5万元。

其次，在一笔贷款业务的还款时间上，信用卡的还款时间是一个月左右，商场分期付款最长为36个月。而据有关人士讲解，金融公司假设开设，还款期限可能为1年。由此产生了新的区别：信用卡在规定还款期内是不用支付贷款利息的，而金融公司规定贷款利率按借款人的风险定价，但不可以超越同期的4倍。

消费信贷VS银行无担保产品 实际上在消费金融公司试点以前，境内已经有一部分银行推出了这里说的“无担保、无抵押”的小额贷款业务。比如渣打银行此前推出的“现贷派”贷款产品，这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件，同时客户在央行信用记录良好，就可以取得最高30万元的贷款，最长使用期限为4年。相比之下，消费金融公司的优点是没对消费者月收入进行硬性规定，它巧妙地将月收入与贷款额度联系在了一起。

和消费金融公司客户贷款的目标一样，“现贷派”产品也是用于小额个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。除渣打银行外，花旗银行也有一款类似的小额贷款业务“幸福时贷”，差不多均是针对年轻人大宗购买、留学就读、蜜月旅行等消费需求。但据记者了解，这些看上去没有更多附加条件的小额贷款，需客户支付非常高的利率，年利率大多数情况下在7%-9%当中，虽低于消费金融贷款，但服务费率不掉身价：“现贷派”与“幸福时贷”都采取固定利率，并按月收取贷款本金0.49%的账户管理费。

相比之下，消费信贷最大的优点是：客户只要信用记录良好，就可以在短时间内取得贷款，最快一笔业务只要能半小时。而银行无担保产品虽然“看上去很美”，可实质上申请却要客户等着很长时间，办理业务的手续很复杂。

消费信贷VS典当行小额贷款 虽然都是小额贷款，但消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的的视角来讲，消费信贷平均一年的贷款期限超越了典当行最好贷款期限3个月的“底线”。

之故此，这样说是因为有关专家算的一笔账：以消费者在银行做房地产类一年期的贷款举例，银行贷款利息加上评估费大概需交贷款额的9%左右，这是一笔一次性的费用，而到典当行抵押兑现，3个月的月息是9.6%左右。“因为这个原因说，以3个月为期限，从费用和效率上来说，典当融资要明显比银行合算。但是，超越了3个月，典当的费用就可以超越银行贷款费用。”

也就是在这个时候，消费信贷可以达到，可典当行在这方面是“”-一定要拿到客户可以用来抵押的票据或车辆才肯放贷。

消费信贷VS小额贷款公司 消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。

与之相比，此前在多个省市都已成立的小额贷款公司似乎贷款范围更广泛。据了解，小额贷款公司的贷款对象重点放在从事种植业（如蔬菜大棚）、养殖业、林果业、农副产品加工业（如玉米和果脯深加工）、农村流通业（如物流、运输业等）的生产者和经营者身上。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的经营机制，既不一样于商业银行，也不一样于农信社。

小额贷款公司的注册资本都为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不可以低于500万元，股份有限公司的注册资本不可以低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不可以超越小额贷款公司注册资本总额的百分之10，这些指标都低于消费金融公司。 此外与民间信贷中比较常见的高利贷形式相比，消费信贷不但从利率上有优势，而且，从地位上也有优势。虽然有关人士一直倡导民间信贷阳光化，但真正达到阳光化还需要走很长的路，而消费金融公司直接受银监会监管，一成立就是“正规军”。此外在催款方法上，高利贷作风一贯被指为粗暴，但是在银监会的《试点办法》中，明确提到“不可以以威胁、恐吓等手段催收贷款”。

星途金融研究院是什么？

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